こんばんは。ハム助と申します。
まだまだ寒い日も続きますが、春の足音がしますね。
今回からシリーズとして、金融庁のガイドブック（基礎から学べる金融ガイド）から、基礎的な金融リテラシーを学ぶ記事を書いていきたいと思います。その中で私の個人的な経験則も織り交ぜていきたいと思います。
https://www.fsa.go.jp/news/r5/sonota/20231225/20231225.html
現代の社会では、誰であっても、生涯にわたってさまざまな金融商品と関わりを持つことになります。金融に関する知識と判断力（金融リテラシー）を身につけることは、わたしたちが、より自立的で安心かつ豊かな生活を送るために必要な生活スキルを高めることでもあるのです。この冊子が、日々の暮らしに少しでもお役に立てば幸いです。
新年度から新社会人や大学進学等を控えている方もいらっしゃると思います。
そういった方を念頭に、お金でトラブルに巻き込まれたりしないように、最低限の金融リテラシーが身につくような記事を書いていきたいと思います。
人によっては「当り前じゃないか」と言われるかもしれませんが、平易な内容を心がけていきたいと思います。
上記の引用はガイドブックからの引用です。お金の亡者にはなって欲しくないですが、お金の最低限の知識を身につけることは現代社会で豊かに生きるには必須の知識・生活スキルと言えます。
新社会人でなくても、一度基本的なことを学んでみたいという方にもご覧いただけたら嬉しいです。
それでは、よろしくお願いします。
毎月いくら使っている？まずは把握から始めよう。
以下はガイドブックからの引用です。
ライフプランを実現するための第一歩は、適切な収支管理を習慣化することです。現状の収入や支出をきちんと把握し、計画性のない支出は抑え、収支の改善に努めることが大事です。
ライフプランとは、どのような人生を送るか、ライフイベントが控えているかを予想し、計画を立てることと言ってよいかと思います。ライフプラン（生活設計）についての詳細はこの次の記事に譲りますが、例えば以下のようなものです。
・30歳までには結婚して、その後２人の子供を授かり、マイホームを購入したい。
・60歳で定年退職し、海外旅行に行きながら、80歳では介護サービスを受けたい。
こういった人生を歩んでいきたいと思ったときに、ライフプランを立てることが必要です。
そして、上記の引用のとおり、その第一歩は適切な収支管理を行うことになります。
適切な収支管理とは、毎月の収入と支出を把握することになります。
毎月の収入はいくらか（月収から税金等を引いた手取りはいくらか）、毎月の支出はいくらか（光熱水費や住居費、交際費はいくらか）を把握することです。
意識していない方だと、ぱっと自分の家計の収支について答えることができない人は意外と多いのではないでしょうか？
これらを把握することは大事です。なぜ大事か、何に生かすかは後述しますが、次にどうやって把握するのかを考えていきましょう。
収入と支出の把握はできるだけ自動化し、8割程度で妥協する。
先ほど、意識していないとぱっと答えることができないということを書きましたが、それはなぜかというと収支の把握は手間で面倒だからです。
収入は通常のサラリーマンであれば、月に一度の収入が通常なのでそこまで面倒ではないでしょう。
しかし、支出を把握することがいかに面倒なものかは想像に難くないでしょう。
コンビニやカフェでの飲食、スーパーでの買い物、ガソリンの給油、、、書いていくと収入とは段違いで回数が多いです。これらを都度メモして記録するのは大変です。働いているならなおさらです。
人は面倒なことを嫌います。私もそうです。
そこでおすすめの方法は家計管理アプリを使うことです。
家計管理アプリを利用する利点は、先ほどの「面倒」を解消してくれるからです。銀行口座やクレジットカード等であれば連携させることで、自動で残高を反映したり、入金や出勤を記録してくれるので、収支の把握を自動化してくれます。
しかし、現金での決済や一部の決済（PayPay等）は連携できません。これらはそれなりに決済頻度があると思います。これらは金額が大きくなければ細かく管理せず、記録をあきらめてもよいと思います。1,000円未満の支払いであれば記録しないというのもありかもしれませんね。
なぜなら完璧主義となり、継続できないほうがよくないからです。
80%くらい管理できていればいいやという気持ちの方が続きます。
できることなら、クレジットカードによる支払いや口座引き落としを増やすと自動で記録されますので、こういった決済を増やすのもおすすめです。
家計簿アプリの選び方
家計簿アプリはたくさんあります。選ぶときは悩むのではないでしょうか。
そこで、アプリを選ぶ時に持った方がよい視点を以下に列挙します。
- 連携しているサービスが多いこと
- ある程度無料で利用できること（連携できるサービスの制限数・有無）
- 大手企業が提供しているサービスであること
先述のとおりで家計簿アプリは記録を自動化してくれるありがたいものです。しかし、金融機関（決済サービス）とアプリが連携していないと、記録は手作業せざるを得ません。そのため、連携している金融機関は確認しておきましょう。
また、有料版を使うか無料版を使うかで受けられるサービスに差が出ます。大きなものだと、連携できるサービス数に差が出たりします。この点も比較するとよいでしょう。
この２点とも関係することが多いですが、大手が提供している利用者の多いアプリを使うことも大事です。利用者が少ないとアプリ自体が終了してしまうこともあります。また、大手の方が連携できるサービスが多い傾向にもあります。
ちなみにですが、私は「マネーフォワード」を使っています。
https://moneyforward.com
ほかにもたくさんアプリはありますが、調べた中だと「くふうZaim」というものもよさそうです。
https://zaim.net/
よかったら検索してご自身に合うものを使ってみてください。
収支を把握したらそれを振り返り、お金の使い方に反映する
収支を把握したらそれを家計の改善に生かしてこそ意味があります。
以下はガイドブックの引用です。
収支状況を把握したら、お金の使い方を見直してみましょう。
その際には、「自分にとって本当に必要なものなのか、それとも欲しいだけのものなのか」を自問し、無駄な支出は抑えることで、赤字解消・黒字確保を目指しましょう。
可視化してみると発見があるものです。例えば以下のものです。
・気づいたらカフェ代に10,000円も毎月使っていた
・コンビニで20,000円も使っていた
・洋服を40,000円も使っていた
・飲み会に月に30,000円使っていた
・あまり必要のない保険料を多く支払っていた
意識しないとお金はいくらでも使えてしまうものです。
これが自分にとって必要としている支出であれば、家計を圧迫しない範囲という前提ですが問題はありません。
しかし、家計が赤字であったり、たいして必要としていないのに大きな金額を消費しているとそれはあまりよいものとは言えません。多くの人にとって、収入は限りあるものです。一握りの富豪でなければ、意識してお金を使わないと家計は苦しくなります。
自分にとって必要なものかどうかを振り返ることで、豊かなライフプランが実現できます。
旅行は浪費と言われてしまうかもしれませんが、不要な出費を削るだけで、家族や友人と楽しい旅行にでかけたり、できるかもしれません。
また、毎月の残高が気になる方はそのようなストレスから逃れられるかもしれません。
まとめ ～収支を把握して豊かな生活を送るスタートを切ろう～
本日の内容をまとめると以下のとおりです。
- ライフプランの実現には、まずは収支の把握が必要
- 収支の把握には、アプリの活用がおすすめ
- 収支を把握したら、無駄な支出を見直す
ビルゲイツやイーロンマスクのような世界的大富豪でなければ、収支を把握して管理しないと、生活は苦しくなりやすいです。収入の範囲内で生活するという習慣を身に着けていく必要があります。
逆に、極端な節約をしてしまうこともよくありません。生活を切り詰めすぎて、生活のクオリティを下げたり、人付き合いをおろそかにしてしまうと、お金が貯まっても豊かな生活とは言えないでしょう。
適切な収支管理とは、とことん支出を抑えるという意味ではありません。
自分にとって幸せなお金の使い方ができているかどうかを見直すことと言ってもよいでしょう。
今回は「家計管理」について書いていきました。
これから家計管理をしてみようとか、クレジットカードの引き落としが毎月大変、といった方は少しでも参考にしてもらえたらうれしいです。
今回もお読みいただきありがとうございました。
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